Большинство граждан сомневаются в оформлении займа или кредита из-за одной простой причины: боязнь невыплаты долга. На самом деле это очень разумное решение – реальная оценка своей платежеспособности. Но что делать, если финансовое положение резко ухудшилось, а долги не ждут?

Самостоятельная оценка платежеспособности убережет от долгов

Работу по оценке финансового состояния будущего заемщика берет на себя кредитор. Учитывая множество факторов и проведя скоринг, компания решает, можно ли выдать деньги в займ конкретному лицу или нет. Показатель платежеспособности – соотношения между доходами и расходами лица, может существенно повлиять на исход решения. Больше шансов получить одобрение у лиц с высокой заработной платой, стабильной работой и безупречной кредитной историей. Но получить кредит безработному лицу будет намного сложнее.

Общение с кредитором поможет отыскать компромисс

Никто не застрахован от внезапных проблем и трудностей. Нередки ситуации, когда микрозайм должен был помочь решить финансовые проблемы, но он, напротив, загнал в куда большую долговую яму. Что делать, если нет денег выплатить финансовое обязательство?

Первый совет – не затягивайте с просрочкой. Банки и микрофинансовые организации тоже состоят из сотрудников и живых людей. Предупредив о трудном финансовом положении, есть шанс получить отсрочку платежа или активировать кредитные каникулы. Эти услуги хороши тем, что у заемщика появляется время для поиска необходимой суммы для погашения долга. Во время отсрочки изменения в кредитную историю не вносятся, а значит, что негативных записей может не появится, и у должника останется возможность кредитования в будущем.

Продление платежа

Практически все крупные МФО имеют очень полезную для должников дополнительную услугу. Называется она – продление платежа. Из своего личного кабинета на сайте организации, либо по обращению в службу поддержки, заемщик отодвигает срок выплаты долга от пары недель до месяца. Чаще всего такая услуга платная, но ее стоимость не может превысить пользу от продления срока. По недавним статистикам, около 20% всех заемщиков пользуются такой услугой регулярно.

Продление платежа поможет отодвинуть срок выплаты долга и оставить кредитную историю в порядке.

Рефинансирование долгов

С каждым годом ставки становятся всё ниже, и прошлогодние, и позапрошлогодние проценты сегодня кажутся уже грабительскими. Можно просто перестать выплачивать долг и прятаться в надежде, что МФО забыла о долге, а можно попытаться сохранить свою репутацию и потихоньку выплатить долг.

При высоких ежемесячных платежах выходом из ситуации может стать рефинансирование долга, или перекредитование. В этом случае заемщик обращается в банк или кредитную организацию с просьбой получить новое обязательство для погашения старого.

При правильном использовании этого инструмента есть вероятность сэкономить на полной цене кредита. Обратиться с просьбой рефинансирования можно как к своему кредитору, так и к постороннему. В первом случае может быть изменен график внесения платежей и ежемесячная ставка. Исходя из размеров дохода можно выбрать небольшой регулярный платеж, который не будет бить по бюджету. А во втором случае – изменение всех условий по кредиту и также создание индивидуального графика, подходящего под доход клиента.

Преимуществом рефинансирования можно выделить сохранение кредитной истории в порядке. Должник может избежать негативных записей из-за просроченных платежей рефинансированием долга.

Консолидация долга

В случае, когда у заемщика образовалось сразу несколько долгов в разных организациях, а денег на погашение всех не хватает, очень трудно расставить приоритеты. Это частая ошибка многих должников. Кто-то начинает в панике погашать самые крупные платежи, по мелким выходя в просрочку, вместо небольшого погашения всех долгов. Результат – испорченная история с активными просрочками.

Существует удобный инструмент для объединения всех долгов воедино – консолидация. Обычно эта услуга распространяется только на банковские кредиты, но узкоспециализированный финансовый брокер сможет помочь объединить и микрозаймы. Не спорим, что это сложная процедура, на которую не каждый кредитор согласится. К тому же, новые условия могут стать менее выгодными.

Но преимущество в единовременном погашении всех долгов одновременно может скрасить все недостатки. Кредитная история будет сохранена, как и нервы должника.

Банкротство

Самый трудоемкий, но самый действенный способ освободиться от долга – процедура банкротства. В этом случае должник может за раз избавиться от всех финансовых обязательств, если докажет свое низкое финансовое положение.

Для того, чтобы начать процедуру банкротства, необходимо обратиться с заявлением в суд, где ожидать назначение финансового управляющего. Не будем скрывать, что сама процедура обойдется минимум в 25 300 р. Это цена за государственную банковскую пошлину и минимальное вознаграждение финансового управляющего. После анализа всех долгов и диалогов с кредиторами есть три пути развития ситуации: консолидация долгов, рефинансирование долга до приемлемых сумм или банкротство. Простить долги могут только тем лицам, которые имеют высокие задолженности и не имеют возможности их погасить.

Освобождение от всех обязанностей – редкий вариант решения проблемы. Необходимо также учитывать, что после банкротства должник в течение 5 лет не сможет брать кредиты, микрозаймы и работать на руководящих должностях. Но для отчаянных задолжавших эти нюансы не будут значить ничего, по сравнению с возможностью начать новую жизнь с чистого листа.